¿Qué me conviene para jubilarme?

A medida que se acerca el momento de la jubilación, comienzan a surgir dudas respecto a las modalidades de pensión, lo que te lleva a preguntarte “¿qué me conviene para jubilarme?”. A continuación, verás las diferentes alternativas que tienes y algunos tips que te ayudarán a elegir.

Tipos de jubilación en Chile

Los tipos de jubilación en Chile se dividen principalmente en Retiros Programados -a cargo de las Administradoras de Fondos de Pensión (AFP)- y Rentas Vitalicias, administradas por las Compañías de Seguros de Vida. ¿Cómo funcionan? Toma nota:

Retiros Programados

Aquí, tus ahorros (producto de las cotizaciones) se mantienen en la AFP. El monto que recibirás por la pensión se calcula anualmente en función del saldo de la cuenta individual, la rentabilidad del fondo de pensiones, tu expectativa de vida y la de tu grupo familiar (beneficiarios legales), y la tasa vigente para el cálculo de los Retiros Programados.

Dado que esta modalidad utiliza el saldo de tu cuenta para el cálculo, y mensualmente se descuenta el pago de tu pensión, el monto que recibirás irá decreciendo en el tiempo.

Para que lo entiendas mejor, durante el primer año recibirás los pagos por un monto determinado, pero al segundo año, como ya consumiste una parte de los ahorros totales, los pagos sufrirán una disminución. Al tercer año volverán a disminuir, y así progresivamente año tras año hasta que el saldo de la cuenta se agote.

Rentas Vitalicias

Bajo esta modalidad de pensión, tus fondos dejan de ser gestionados por la AFP y son traspasados a una Compañía de Seguros, la cual realiza un cálculo en función del dinero que hayas acumulado en tu cuenta de capitalización individual, las tasas de interés para la inversión de los fondos y tu expectativa de vida.

De este modo, se te garantiza una renta mensual fija en UF y que se mantendrá sin variaciones por el resto de tu vida. Dentro de las Rentas Vitalicias existen tres alternativas de jubilación en Chile:

• Renta Vitalicia Inmediata. Los fondos ahorrados en la AFP son transferidos en su totalidad y de forma inmediata a una Compañía de Seguros al momento de la jubilación, la cual te pagará una renta fija (en UF) por el resto de tu vida.
• Renta Temporal con Renta Vitalicia Diferida. Aquí, la pensión se paga en dos etapas: la primera a cargo de tu AFP y, llegado el momento convenido, empezarás a recibir tu Renta Vitalicia.
• Renta Vitalicia Inmediata con Retiro Programado. Bajo esta modalidad de pensión recibes -de forma simultánea- una renta de la AFP y otra de la Compañía de Seguros de Vida.

¿Qué me conviene para jubilarme?

Entendiendo cómo funcionan las alternativas de jubilación en Chile es más sencillo tomar una decisión.

Si al inicio de la jubilación tienes gastos acumulados o estás en plena inversión, probablemente el Retiro Programado sea más conveniente, porque te da acceso a mayores montos de forma inmediata. Aunque una Renta Temporal con Renta Vitalicia Diferida también te permite aprovechar de montos más altos en los primeros pagos, para luego pasar a una renta fija.

La Renta Vitalicia con Retiro Programado combina ambas modalidades para aprovechar los puntos fuertes de cada una: un monto un poco más alto al inicio, pero con una disminución progresiva hasta llegar a la renta fija. Esta alternativa puede ser conveniente si tienes grandes planes para tus primeros años de jubilación, como dedicarte a viajar, pero piensas establecerte después en un lugar fijo.

Por otro lado, si crees que vivirás muchos años y la pensión será tu principal ingreso, probablemente prefieras asegurar tu tranquilidad con una Renta Vitalicia Inmediata.

Ahora bien, para que puedas obtener la pensión que quieres, recuerda:

• Cotizar regularmente, ya que las lagunas pueden perjudicar tu pensión.
• Conoce la rentabilidad de los fondos.
• Ahorra adicionalmente a través de instrumentos como un Ahorro Previsional Voluntario (APV) o un Seguro de Vida con Ahorro.
• Analiza si es mejor postergar momentáneamente la jubilación, para así incrementar el monto de tu pensión.

En Penta Vida te invitamos a identificar cuál es la modalidad de pensión que mejor se ajusta a tus necesidades, con nuestro Orientador de Modalidades de Pensión.